树立价值导向寻求内生性增长

发表日期：2010年7月7日15:59:12 来源：中国银行从业资格考试网

相对于国有大型银行，由于中小银行趋利动机更强，因此一直以来对规模的偏好也更加突出。今年一季度，股份制银行平均存贷比超过77%，远远高于国有银行61%的平均水平，很清晰地印证了这一点。
但正因为如此，随着资本约束不断加强以及银行间竞争的加剧，对中小银行经营空间的挤压也更大，面临的困难也更多，由此也迫使中小银行对传统的经营方式进行认真的反思。
去年底，针对多年高成长之后出现的增长乏力，招行率先提出了“二次转型”，以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控为主要目标，加快推进集约化经营，切实促进业务发展模式由外延粗放向内涵集约转变，进而进一步提升了银行管理水平和国际化竞争力，实现可持续发展。
无独有偶。一直以速度见长的民生银行，也在今年重新确立了银行战略定位，明确提出做“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”，并表示力争通过3至5年的时间，把民生银行办成最具特色的银行、效益最好的银行，实现银行的“二次腾飞”。
无论是“二次转型”还是“二次腾飞”，可以看出中小银行对增长方式的考量，正在从原来的规模导向向价值导向转变，其核心是走较低资本消耗、高收益的发展新路，通过内生资本的增长，实现可持续发展。而对于一直饱受资本压力的股份制银行来说，只有通过优化资产结构和调整业务结构，大力发展零售银行、中间业务和中小企业业务等低资本消耗业务，提高银行定价能力，提高非利息收入的比重，建立起多元化的盈利模式，才能彻底改变以利差为主要来源的盈利模式，实现脱胎换骨的转变。
在新的转型思路下，由于具有资本消耗低、议价能力高的特点，中小企业成为了银行推进经营战略转型的共同选择。率先在小微金融领域发力的民生银行，面向小微企业、工商个体户、私营业主推出的“商贷通”，以资本收益率为考核指标，坚持“收益覆盖风险”原则，平均利率上浮达到20%，资产质量优良，并有效地优化了银行的贷款利率结构。2009年年底，“商贷通”贷款余额448.09亿元，占个人贷款余额的比例达到27.3%，获得了快速发展。
同样，招商银行为持续提高资本回报率，在零售银行方面不断加大零售贷款产品创新力度，从房贷扩展到经营贷款、消费贷款，推进零售业务多元化；同时，通过加强客户的资产配置和综合化财富管理服务，大力拓展财富管理业务，加大对私人银行客户的投资力度，实现了零售非利息收入的稳步增长。

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