就产品而言，银行已经拥有了很多的个人金融产品，在分业经营的前提下，与国外银行相比，一点都不少。银行大可不必总在产品创新上下工夫，我们缺的不是产品，而是产品的组合。
在国内，利率逐渐市场化，即使有些限制，能产生的变化也很多。比如国内银行的各种促销手段，积分、打折、赠送礼物等等，这些都与定价有关。但各种策略的应用就很有学问。比如，将产品打五折与买一送一这两种策略，后者无论是从客户的响应率还是从销售量上讲，都比前者要好。
善用渠道组合同样起着很重要的作用，我们应该让产品有效地动起来。随着现代技术的发展，面向客户的市场营销渠道越来越多，除柜台销售，客户经理的个人直接服务外，还有如ATM/POS、网上银行、电话银行、客户服务中心（Call Center）及联合营销等等，不同的市场营销渠道和不同的组合在客户对象、效果、客户反应的时间、成本、覆盖范围上都是不同的。
不同的客户对以上市场营销的组合反应是不同的，这种反应随着所处环境特点的改变而改变。我们应当利用市场营销组合，来影响客户的消费行为。对于细分后的各个客户群，我们要做的是，找出最合适的产品、价格、渠道、促销组合，实现客户和银行的价值最大化。
归纳起来，定向营销就是根据银行自身定位和所设定的目标客户群性质，通过系统的市场调研和分析，为扩大金融产品的市场销售、激发客户的潜在消费力和巩固客户忠诚度，针对锁定客户在特定地点和时间所采用各种刺激销售的手段和方法。
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